주택연금 예상 수령액 계산 가입 조건 단점 알아보기

오늘은 내 집을 담보로 매월 연금을 받을 수 있는 주택연금 제도에 대해 하나하나 알아볼려고 합니다. 주택연금 가입 조건에 대해 살펴보고 예상 수령액 계산해보면서 매월 얼마 정도 받을 수 있는지에 대해 함께 알아보는 시간을 가져보겠습니다.
 
 
 

100세 시대. 여러분은 노후준비 잘하고 계시는지요? 지금은 건강하고 열심히 일하면서 꾸준한 수입이 있지만 나이가 들어 할아버지 할머니가 되면 체력은 떨어지고 은퇴를 하게 됩니다. 은퇴 후에도 편안한 삶을 살기 위해서는 꼼꼼한 노후준비와 함께 철저하게 계획을 세워야 합니다. 
 

◆ 주택연금

 
주택연금은 내 소유의 주택을 담보로 국가에서 평생 연금을 지급하는 제도입니다. 매월 일정금액을 연금으로 지급받을 수 있어 은퇴 후 노후에 안정적으로 생활을 하는데 도움이 될 수 있습니다.
 
● 주택연금 장점
 
내 집에 평생 살면서 평생 연금을 지급 받을 수 있습니다. 나중에 부부 모두 사망 후 주택을 처분해서 정산 시 연금수령액 등이 집값을 초과하여도 청구하지 않습니다. 반대로 주택처분금액이 연금지급총액보다 많은 경우 남은 부분은 상속인에게 돌아갑니다. 
 
▶ 등록면허세 5억 이하 1가구 1주택자 75% 감면
 
▶  농어촌특별세 면제
 
▶  대출이자비용 연간 200만원 한도 소득공제
 
▶  재산세 25% 감면
 
 
 

◆ 주택연금 가입조건

 
주택연금에 가입하기 위해서는 주택가격과 나이 조건을 충족하여야 합니다.
 
● 나이
 
부부 중 1명이 만 55세 이상이어야 합니다.
 
 
● 공시가격
 
주택 공시가격 9억원 이하여야 합니다. 다주택자인 경우 모든 주택 합산 가격이 9억원 이하이면 가능하며 9억 초과 2주택자는 3년 이내 1주택 처분 조건으로 가능합니다.
 
최근 한국주택금융공사는 노후 주거안정과 소득 지원을 위해 2023년 10월 12일부터 가입자 문턱을 낮출 예정이라고 발표했습니다. 현재 주택연금 가입 대상 주택가격 9억원 이하에서 12억원으로 상향됩니다.
 
 
공시지가는 토지의 단위면적당 가격으로 토지 관련 국세나 지방세의 부과 기준이 됩니다.
 
공시가격은 정부에서 평가 후 공시한 주택의 가격을 말합니다. 재산세, 건강보험료 등의 산정 기준이 됩니다. 주택연금 가입대상 주택은 공시가격을 기준으로 합니다. 국토교통부 부동산공시가격 알리미 사이트 또는 부동산 앱에서 확인할 수 있습니다. 공시가격이 없는 주택은 시가표준액, 시세 또는 감정평가액을 순서대로 적용하여 가입가능여부를 판단합니다.
 

 
 

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◆ 주택연금 예상 수령액 계산

 
매월 지급하는 주택연금 수령액은 주택 가격과 가입 시점의 연령에 따라 결정됩니다. 당연한 이야기지만 나이가 많을수록, 주택가격이 높을수록 지급액은 많아집니다. 
 
● 주택가격
 
아파트는 한국부동산원 시세, KB시세를 순차적으로 적용하고 아파트가 아닌 시세가 없는 주택이나 오피스텔은 감정평가를 통한 시세가 적용됩니다. 시세가 12억원을 초과하는 경우 월 지급금은 12억원을 기준으로 지급합니다.
 
 
●  나이
 
부부 중 연소자 나이를 기준으로 합니다. 예를 들어 남편 65세, 아내 60세인 부부라면 아내 나이 60세를 기준으로 합니다. 
 
공시가격 9억 (10월부터 12억)은 주택연금 가입가능여부를 판단하기 위한 가격입니다. 월 수령액은 공시가격이 아닌 담보주택의 시세 또는 감정평가액에 따라 정해집니다. 
 
 
 

◆ 예상 수령액 조회 방법

 
70세, 5억 주택 기준 매월 150만 3천원을 수령할 수 있으며 9억 주택이라면 270만 5천원을 수령할 수 있습니다. 집 시세 상승, 하락 상관없이 일정 금액을 받게 됩니다. 
 

한국주택금융공사

 
한국주택금융공사 홈페이지에서 내가 받을 수 있는 예상 주택연금 수령액을 조회해볼 수 있습니다.
 
생년월일, 주택가격 등을 입력하고 지급방식과 지급유형 체크 후 조회하기 버튼을 누르면 내가 받을 수 있는 월 예상 수령액을 확인할 수 있습니다 . 만 60세에 시세 9억짜리 아파트를 담보로 종신방식, 정액형 주택연금을 이용하게 되면 월 수령액은 1,843,130원입니다. 초기 보증료 13,500,000원 발생합니다.
 
정액형이 아닌 정기증가형을 선택하면 1,532,210원부터 시작해서 정기적 증가합니다. 2023년 10월 12일부터 총 대출한도 5억원에서 6억원으로 상향됩니다. 신청자의 나이와 주택가격으로 총 대출한도를 계산하여 월 지급금을 산정하게 됩니다. 현재 총 대출한도는 5억원입니다. 2023년 10월 12일 신규 신청 접수분부터 6억원으로 상향 조정하여 월 수령액 역시 상향됩니다. 신규 신청자에 한해 적용됩니다. 
 
총대출한도는 가입자가 100세까지 받게 될 월지급금 등을 현재가치로 환산한 값입니다.
 
 

◆ 주택연금 단점

 
평생동안 연금을 지급 받을 수 있는 장점이 있지만 주택연금 단점도 있습니다. 
 
● 시세 반영되지 않는 수령액
 
가입 후 내 집의 가격이 올라가더라도 연금 수령액에 반영되지 않습니다. 하지만 반대로 주택가격이 하락한다고 하더라도 수령액에 변화는 없다보니 장점이 될 수도 있습니다.
 
● 중도해지
 
중도해지를 하게 되면 그 동안 받은 연금과 이자를 돌려줘야됩니다. 장기적인 시선으로 충분히 검토 후 결정하시기 바랍니다.
 
 
●  초기 보증료 발생
 
주택가격의 1.5%를 최초 연금 지급일에 납부합니다. 주택가격이 10억이라면 약 1500만원 보증료가 든다는 것이죠. 가입 시 1회 납부합니다.
 
 
●  연 보증료
 
보증잔액의 연 0.75%를 매월 납부합니다. 직접 현금으로 납부할 필요 없이 보증잔액에 자동으로 더해집니다. 보증잔액은 대출잔액과 같은 의미입니다. 현재까지 지급받은 월지급금, 개별인출금, 보증료, 대출이자를 합한 금액을 말합니다.
 
보증료는 가입자가 오랜 기간 생존 주택가격이 하락했을때 공사가 입을 수 있는 손실에 대한 보험료와 유사한 성격을 지닙니다. 중도해지 한다고 환급되지 않으며 3년 이내 해지시에는 환급금이 발생합니다.
 
 
 
2023년 2월 말 기준 주택연금을 이용하는 평균 나이는 72세이며 평균 월 116만원을 수령하고 있습니다. 가입자수는 총 109,423명입니다. 가입자의 60%는 종신지급방식, 정액형을 선택하였으며 매년 꾸준하게 증가하고 있는 추세입니다. 
 
 
주택연금에 대해 알아봤습니다. 개인적으로는 단점보다는 장점이 더 많은거 같은데 각자 상황이 다르고 생각이 다르니 정답은 없겠습니다. 저당권방식과 신탁방식도 있고 수령방식 역시 다양하다보니 내용이 상당히 복잡합니다. 참고하시고, 모르는 부분이 있으면 상담 받으시길 바랍니다.
 
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